הרקע להתניית שירות הוא הכוח הכלכלי העדיף המופעל על-ידי הבנק כלפי הלקוח. כוח עדיף זה ביקש המחוקק לנטרל על-ידי הטלת איסור על התניית שירות בשירות. הלחץ המופעל על-ידי הבנק אינו צריך לעלות כדי כפייה במובן סעיף 17 לחוק החוזים (חלק כללי), אלא די בלחץ "עדין" בהרבה.
ההוראה המבטלת התניית שירות בשירות, מטרתה להגן על הלקוח במסגרת הרעיון הכללי של הגנת הצרכן. להגנה זו מימד פטרנליסטי, בשל ההתערבות ביחסים החוזיים. יצוין, כי הצורך להגן על לקוח מפני כוח כלכלי עדיף הוא בסופו של דבר על תוצאה של כשל בשוק החופשי. לו היה השוק משוכלל, הלקוח יכול היה להינצל מלחץ בלתי הוגן על-ידי פנייה לשירותיו של בנק מתחרה. דא עקא, השוק אינו משוכלל ולכן ראה המחוקק צורך להגן על הלקוח.
לאור הנ"ל חשיבותו של חיבור זה, המרכז את הלכות בתי-המשפט העוסקות בהתניית שירות בשירות. ספר זה חובה לכל העוסקים בתחום הבנקאות. הספר יראה אור במהלך חודש אוקטובר 2011.
נטל ההוכחה; נטילת הלוואה לצורך פתיחת תכנית חסכון אינה פעולה בעלת הגיון כלכלי מובהק. ואולם, אין להסיק מעצם התנהגות זו כי הבנק התנה שירות בשירות; על נתבע הטוען התניית שירות בשירות להוכיח מתי דרש הבנק פתיחת תוכניות חסכון ועל ידי מי, מה הסכומים שהופקדו בתוכניות, מצב החשבון אותה עת, מועדי פתיחת תוכניות חסכון וסמיכות זמנים בינן לבין מתן אשראי או הגדלתו והיחס בין הסכום שהופקד בתוכנית חסכון לבין גובה האשראי; לגבי עדותו הישירה של הלקוח נקבע כי עליו להציג תשתית עובדתית ברורה של התניה ותזה ראייתית אמינה לגבי נסיבותיה; תנאי לבירור טענתו של הלקוח, כי הבנק התנה שירות בשירות, הוא שהלקוח יצביע על נזק ספציפי שנגרם לו בשל ההתנייה האסורה; אילו נסיבות חיצוניות עשויות לסייע בידי הטוען להתניית שירות בשירות, להוכיח טענתו?; על בית-המשפט לנהוג בזהירות מיוחדת, בהכרעה בתביעת לקוח נגד בנק, בעילה של התניית שירות בשירות. האחריות הוכחה, אך לא הוכח גובה הנזק - דחיית התביעה; אי-כדאיות כלכלית כשלעצמה, ללא הוכחתה של התניית שירות בשירות, מהווה, ברגיל, טעות בכדאיות העסקה, שאינה נחשבת כטעות המקנה זכות ביטול על פי הוראת סעיף 14(ד) לחוק החוזים; תוכנית חיסכון שנפתחה לפני פתיחת החשבון המדובר – דחיית הטענה; מעורבות הלקוח בחשבונו; יש לבסס הטענה בתשתית עובדתית ראויה; המבקשים הראו דוגמאות לפתיחת תוכניות חסכון, שעה שחשבון החברה מצוי ביתרת חובה, ואף הראו שתכניות חיסכון נפרעו לחשבון החברה - מתן רשות להגן בכפוף להפקדה; על מנת שהכללים יחולו בין הלקוח לבין הבנק, ראוי כי קודם לכל וראשית לכל על אדם להיחשב כלקוח, קרי לפתוח חשבון ולפעול בו ורק אחר כך המגבלות החלות מכוח חוק הבנקאות יחולו על יחסי הצדדים; לעניין מרוץ ההתיישנות, עילת תביעה בגין התניית שירות בשירות נוצרת עם הפסקת הלחץ הכלכלי שהפעיל מוסד בנקאי על לקוחו, ולא במועד קבלת השירותים; קבלת הטענה בדבר התניית שירות בשירות; הוכחתה של התניה אסורה כלפי לקוח "גדול וחשוב" קשה יותר מהוכחתה של התניה אסורה כלפי לקוח "קטן ופשוט"; מהן האינדיקציות האפשריות לקיום התניה פסולה?; משנדחתה הטענה כי הבנק הפר את הוראות סעיף 7(א) לחוק הבנקאות, הרי שבכך נקבע למעשה כי לא היתה הפרה של חובת הנאמנות שהבנק חב כלפי הנתבע ועוד.
|